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[경제야 놀자!] 재무설계로 풀어보는 대출의 지렛대효과
박지영 기자  |  news0227@naver.com
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승인 2016.05.04  10:01:38
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대출을 이용하는 사람들의 대부분은 저축이 우선이 아니라 대출상환이 먼저라고 하며 대출상환에만 집중을 한다.

하지만, 시간이 지나면 지날수록 재정적 악화로 빚이 쌓여 눈덩이처럼 커진다.

생각지도 않게 불어난 대출은 재정적 악화로 마음의 고통을 가중시키고 자신이 꿈꾸는 재무목표와는 거리가 멀어지게 만든다. 부채가 불어나 힘들어하는 것을 보면 안타깝다.

대출을 탈피하여 저축으로 올라서는 방법은 무엇일까 ?

   
 

 

step1. 부채목록을 작성하여 종류와 기능을 파악한다.

마이너스통장(회전대출), 보험약관대출, 현금서비스, 카드론, 신용대출, 전세자금대출, 주택담보대출 등 가지고 있는 모든 부채를 모아서 금액과 이자를 파악하고 어떤 방법과 어떤 순서로 상환 할 것인지 계획을 세우는 것이다.

 

step2. 대출을 정확하게 알고 활용하자.

대출금액 동일 이자축소(이율이 낮은 곳으로 대환처리)

금융기관은 크게 은행, 증권사, 보험사 등이 있다 각각의 금융기관에서 자신에게 필요한 정보와 상품선택을 활용하는 것이 중요하다. 금융기관도 많고 지점마다 금리가 다르다 보니 금융기관의 특판대출금리 ‘최저금리’를 어떻게 받아야 하는지를 일반소비자들이 알기란 쉬운 일이 아니다.

더욱이 대출보다 더 중요한 것은 상환이다. 상환방법에 따라 이자가 천차만별이기 때문이다.

만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환, 원금분할상환등 상환조건에 따라 이자가 달라진다. 그렇다면 어떻게 상환 할 것인가?

방법은 현재 눈에 보이는 대출이자 보다 중요한 것은 상환 할 수 있는 방법을 찾아내는 것이다.
 

step3. 지렛대 효과를 활용하여 목적자금을 지키자!

대부분의 사람들이 재무설계를 하면서 ‘돈이 없다’는 말을 가장 많이 한다.

“돈이 없어서 재무설계를못한다.”라고 말하는 사람들이 이해하지 못하는 재무설계의 하나가 leverage effect 빚테크 재무설계이다.

레버리지는 지렛대라는 빚(남의돈)으로 수익을 끌어올리는 것이다. 잘 활용하면 수익을 극대화 할 수 있지만 자칫 잘못 활용하면 회복할 수 없을 정도로 대출이 극대화 될 수 있다.

실전에서 활용 할 수 있는 지렛대로 이용하기 위해서는 대출을 잘 이해하고 본인이 태도를 확고히 해야한다. 레버리지는 수익률이 대출이자보다 높을 때 사용하는 것이 일반적이다. 하지만, 안정적인 재무설계를 위해서는 자신을 관리하는 것이 우선이다.

즉, 대출의 규모가 감당할 수 있는 수준이어야 하고 현재 본인의 소득과 보유하고 있는 자산들을 충분히 고려해서 결정해야 된다.

또한, 향후 금리의 변동성과 본인의 가정경제 상황 등을 감안하고 꾸준하게 관리하면서 줄여나가는 것이 가장 중요하다.

 

대출도 “모으고 불리고(줄이고) 지키고”

50대중반의 자영업자 유 대출 씨.

소득은 일정한데 빚은 계속 불어나고 매월 지출하는 대출이자 때문에 생활이 점점 더 힘들어지고 마음의 고통이 쌓이기 시작하면서 가정에서 큰 소리가 나기 시작했다.

빚이 줄어들지 않는 것에 대해 궁금증을 가지고 재무설계 상담을 하게 되었다.
 

1) 모으고 · 대출3개

가지고 있는 모든 대출 (주택담보대출 6천, 보험약관대출 1천, 마이너스대출 1천)

8천만 원을 한 곳으로 모았다.
 

2) 불리고(저축) 줄이고(대출) · 대출1개

대출이 3년이 지나 상환수수료가 없어 이율이 낮은 주택담보대출 1억으로 대환 처리해서

보험약관대출과 마이너스대출을 상환하고 현금 2천만 원을 마련했다. 기존 7천만 원 대출

이자가 661,330원에서 신규대출 1억 대출이자 528,610원으로 132,720원이 줄어들었고,

저축성보험 3천만 원을 해약하고 월 불입액 50만원이 줄어들었다.
 

3) 지키고(대출상환)

기간을 정해서 효율적으로 상환할 수 있도록 관리하는 것이 중요하다.

현금 5천만 원과 기존 월 불입액 632,720원을 활용하여 대출상환 목적자금 1억을 모으기

위해 실행에 옮겼다.

1년 후, 1억 대출이 대출상환목적자금으로 3천6백5십만원으로 줄었다.

 

   
 

 

   
▲ 정현경 국제공인재무설계사 CFP

<약력>

(주)굿앤굿 본부장

(주)굿앤굿 실전 자산설계 아카데미 원장

한국경제신문 기고

KBS 방송토론 출연

소비자TV(재무설계편) 출연

한국FP협회 편집위원

W-재무설계센터 심화과정 강의

대한상공회의소 생산성본부 재테크 강의

단국대학교, 성신여대 취업특강 강의

증권사 투자권유대행인 ·직원 대상 강의

유안타증권 멘티멘토 직원 강의

실전자산설계 재무설계 강의

더블유지 재무설계코너 연재

 

 

 

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