중학생과 초등학생 두 자녀를 둔 40대 중반의 맞벌이 가정이다. 소득은 일정한데 자녀들이 성장하다 보니 대출이자와 보험료 납입도 점점 힘들어 지고 대출도 감당할 수가 없다고 한다. 나이는 들어가고 노후자금 대출상환 교육자금 준비를 어떻게 하면 좋을지 막연해 하며 상담을 했다.

STEP1. 상담과 재무상황 파악

걱정만 늘어가는 부부와 상담을 하면서 재무상황을 파악했다.

남편 회사원, 아내는 간호사 전문직으로 부부의 월 평균 수입은 580만원이다.

첫째 자녀는 중학교 3학년, 둘째 자녀는 초등학교 6학년 두자녀의 교육비 걱정이 태산이다.

대출은 주택담보대출 7천만원 5년 만기 일시상환(연 4.8% 고정금리), 매월 이자는 28만원이 지출되고 있다.

저축은 7개월 전부터 매월 35만원씩 펀드에 불입하기 시작했다.

연금은 세액공제 연금저축 월 30만원과 공시이율비과세연금 6만원을 납입하고 보장성 보험은 네 식구가 무려 19건 저축보다 2 배나 많은 월 보험료가 약 76만원이 지출되고 있었다.

STEP 2. 재무상황 분석 및 평가

보험설계 : 최소한의 비용으로 최대한의 효과.

재무 설계 중에 가장 어려운 것이 보험 설계이다. 일반인들이 이해하기가 어렵고 보험내용이 복잡해서 보험을 제대로 알고 가입하기는 쉽지 않다. 대부분의 사람들이 보험 선택을 필요에 의해서 선택하는 것이 아니고 주변에 많은 보험설계사들의 권유에 못 이겨 주먹구구식으로 가입하는 일이 다수이기 때문이다. 보험 가입을 많이 하면 할수록 보장을 많이 받을 수 있기 때문에 나쁠 것은 없다.

하지만 보험설계란 보험을 가입하는데 발생하는 비용과 보험에서 얻어지는 혜택을 적절히 균형을 이루고 위험을 최소화 하면서 인생을 살아가는데 있어 편안한 삶을 사는 것이다.

<기존에 가입한 보험 상품을 소득수준에 맞게 총소득의 10% 이내로 축소하기>

1) 원금 생각은 하지 말자.

부담이 되는 보험료를 효율적으로 줄이는데 가장 걸림돌이 되는 것이 원금이다. 보험을 중간에 해약하면 해약 환급금이 적은 경우가 많다. 원금보다 적은 해약금 때문에 힘들어 할 필요가 없다. 보험을 정확하게 모르고 납입한 돈에만 관심이 있기 때문이다.

보장성 보험은 특약이 소멸되기 때문에 만기가 되어도 납입한 원금을 받지 못한다. 그렇기 때문에 중도에 해약을 하나 만기까지 보유하나 원금을 보장 받지 못하는 것은 같다.

2) 보험을 줄이고 해약 할 때 주의점

보험료 거품을 제거하기 위해 무턱대고 보험 상품을 해약하면 현재 가입하고 싶어도 가입할 수 없는 상품이면 손해가 크다. 해약을 할 때 어떤 상품을 유지하고 해약할지를 중복보험(비슷한 보험이 2개 이상 가입) 상품의 특성을 꼼꼼하게 살펴보고 신중하게 결정해야한다.

*소득에 비해 보험료 지출이 많아 전전긍긍하는 부부의 재산 리모델링

네 가족 전체 납입하고 있는 보장성 보험료 7십5만7천원 (19건)을 중복된 보험과 특약을 정리하면 4십2만1천원(10건)으로 축소되고 월 보장성보험료가 3십3만6천원이 줄어들어 매월 보험료가 소득의 적정한 10% 이내로 리모델링이 가능하다. 보험에 가입한 연금저축 30만원은 현 재무상황에 세제혜택 보다 더 중요한 가정의 재무상황 관계로 증권회사로 이전시키고 보험과 특약을 정리하면 해약환급금이 9천6백6십만 원 발생되고 펀드를 해약하면 240만원 총합계 9천9백만 원을 마련할 수 있다.

step 3. 대안제시

보험과 펀드를 정리해서 마련한 목돈 9천9백만 원과 고정적으로 지출했던 대출이자 28만원, 펀드35만원,

연금 36만원, 보장성보험 34만원으로 매월 납입액이 133만원이나 줄었다.

목돈 9천9백만 원으로 부부의 가장 큰 짐이 되었던 부채 재무목표 1순위인 주택담보대출 7천만 원 상환을 제안 하였다. 매월 고정적으로 지출되었던 133만원과 대출상환 후 남은 금액 2천9백만 원으로 재무목표 2순위인 교육자금과 3순위인 노후자금 마련을 제안 하였다.

step 4. 실행 및 정기점검

상담 할 때 대출과 보험료로 전전긍긍하던 부부가 재무 설계 상담 후 행동으로 옮겨 힘들었던 대출은 전부 상환하고 보험료는 줄이고, 줄어든 금액이 저축으로 바뀌었다. 보험, 대출 펀드 등을 한군데로 모아서 모두 정리하고 변함없는 지출로 계획을 세워 대출상환 후 남은 2천9백만 원(목돈)과 매월 줄어든 133만원으로 목적자금 만들기를 실행했다. 2년 9개월 후 정기점검을 하면서 불어난 금액이 5천7백만 원 기존 보다 약 3배나 불어나서 금융자산이 8천6백만 원이 만들어 진 것을 보고 재무 설계의 놀라움을 느끼면서 기뻐했다.

<보험 리모델링으로 종합재무 설계를 실행해서 변화된 과정>

* 종합재무 설계 효과

· 재무 상태를 진단해 보고. 인생의 중간점검을 해 볼 수 있다.

· 꿈과 목표. 계획이 없는 경우 의미 있는 삶의 목표를 세우는 전환점이 된다.

· 목표와 계획은 있지만 구체적이지 않은 경우, 그것을 구체화 하는 계기가 된다.

· 인생 전체를 돌아 볼 수 있고 삶의 우선순위를 결정할 수 있다.

· 재무 설계사의 조언과 도움으로 합리적인 투자계획을 수립할 수 있다.

· 실행력이 부족한 경우, 계획을 이루기 위해 실행하는 삶을 살 수 있다.

· 정기적인 모니터링으로 재무목표를 점검하고. 목표를 수정 보완 할 수 있다.

<약력>

△(주)굿앤굿 본부장

△(주)굿앤굿 본부장

△(주)굿앤굿 실전 자산설계 아카데미 원장

△한국경제신문 기고

△KBS 방송토론 출연

△소비자TV(재무설계편) 출연

△한국FP협회 편집위원

△W-재무설계센터 심화과정 강의

△대한상공회의소 생산성본부 재테크 강의

△단국대학교, 성신여대 취업특강 강의

△증권사 투자권유대행인 ·직원 대상 강의

△유안타증권 멘티멘토 직원 강의

△실전자산설계 재무설계 강의

△더블유지 재무설계코너 연재